Toda persona que necesite recurrir a un financiamiento debe estar en conocimiento de los componentes de un préstamo. En efecto, no basta con solicitar una fuente que proporcione los fondos requeridos, también es importante saber sobre los términos y elementos principales que intervienen.
En un préstamo no solo hay que distinguir quien es el prestamista o prestatario, es conveniente conocer todo lo que se relacione con el compromiso financiero.
Contenido
Principales componentes de un préstamo
Lo principal a considerar en un préstamo es el capital. Se trata de la cantidad de dinero solicitada al banco, institución independiente o prestamista particular. Otros componentes de un préstamo son el TAE, TIN y productos relacionados.
Las comisiones y gastos también forman parte de los préstamos. Para entender mejor cada uno, a continuación las definiciones:
Capital
Es uno de los componentes de un préstamo principales. Corresponde al importe o cantidad de dinero requerido. Es la cantidad solicitada para disponer de una compra o servicio. El prestatario dispondrá de la totalidad del capital, una vez aprobada la solicitud.
En cuanto al monto, este va a depender del tipo de préstamo. Hay préstamos de cantidades pequeñas, al consumo o de forma inmediata. Los hipotecarios son de grandes importes.
Debe devolverse en su totalidad a la entidad financiadora, al igual que los intereses y gastos asociados. En ese sentido, al capital una vez amortizado de forma parcial, se conoce como dinero pendiente de amortizar o saldo vivo.
Intereses y comisiones
Los intereses son calculados basándose en el capital asignado. Además, interfiere el tiempo indicado a devolver el préstamo y las pautas establecidas entre el cliente y la entidad financiera.
Las comisiones también forman parte de los componentes de un préstamo. En conjunto con los intereses, definen el total del financiamiento solicitado. Las comisiones más comunes son:
Comisiones de estudio
Son aquellas que derivan de evaluar todo el perfil del solicitante. Consideran el tipo de riesgo y la solvencia.
Comisiones de apertura
Se realiza para cubrir las gestiones de la entidad financiera, prestamista particular o banco. Son cobradas de forma anticipada.
Productos vinculados
Cuando se solicita un préstamo a una entidad financiera se vinculan algunos productos.
La finalidad es ofrecer mejores condiciones. Algunos de los productos vinculados son: seguro del hogar, seguro de vida, plan de pensiones, domiciliación de pago, cuenta corriente, seguro de protección de pago.
Comisión por descubiertos
Corresponde a las tarifas establecidas por el banco cuando no existen los fondos disponibles y la cuenta queda en rojo.
Comisión por amortización parcial, anticipada o total
También conocida como CAA. Es la cantidad que cobra una entidad financiera, en caso de que el cliente anticipe una parte del capital adeudado. Surge debido a que los bancos estiman ganar una cantidad de dinero al otorgar los préstamos.
Cuando un prestatario decide pagar de forma anticipada el capital, la institución financiera ganará menos de lo previsto. Como resultado, para compensar esa pérdida se cobra la comisión de amortización.
Indicadores
Existen dos indicadores importantes que forman parte de los componentes de un préstamo: el TIN y el TAE. Son costes incluidos que corresponden al tipo de interés a cambio de financiación y a la tasa anual que se calcula con base al total de la operación.
Prestamista y prestatario
Todo usuario que quiere acceder a un financiamiento, debe conocer las definiciones de prestamista y prestatario. Son los principales protagonistas al momento de contratar un préstamo. Cada uno tiene responsabilidades y deberes en particular.
Garantías y avales
Dependiendo del tipo de prestamista usado, se necesitará de un aval o garantía. Corresponde a una forma de asegurar la devolución del dinero. En ese caso, el prestatario debe responder, si se producen impagos.
Existen diferentes tipos de avales, siendo los principales:
- Aval en sí mismo: requeridos por las entidades financieras para responder por las obligaciones del beneficiario.
- Producto: en este tipo de aval, no es el banco quien concede el préstamo, solo ofrece un producto para contratar a un tercero, a cambio de una comisión.
- Aval personal: es emitido por una persona jurídica o física, quien adquiere el compromiso de pagar el préstamo, en caso de que el prestatario no cumpla con la obligación.
Garantías del préstamo hipotecario
La hipoteca surge a raíz de la compra de una casa por medio de un préstamo hipotecario. En ese caso, es la propiedad la garantía del pago del financiamiento.
Son los préstamos donde se solicitan cantidades elevadas de dinero para comprar un inmueble. De no realizarse el pago en la totalidad, el banco se quedará con la casa o puede disponer de ella para hacer una venta y pagar la deuda pendiente.
Prenda
También conocida como garantía pignoraticia. Ocurre cuando el prestatario da a la entidad financiera un objeto o dinero durante el periodo de amortización. Cuando se haga la devolución total del préstamo, el prestamista está en la obligación de devolver el bien o dinero al prestatario.
Plazos de devolución
Es la fecha pautada para el vencimiento del compromiso. Es decir, el plazo límite en el que se debe reembolsar todo el préstamo otorgado. La duración del préstamo es establecido por las partes, pueden ser a corto o largo plazo.
Los plazos cortos pueden ser inferiores a un año. Por otro lado, los plazos largos tienen vencimientos superiores a los 12 o 20 meses. Los préstamos hipotecarios pueden ser de hasta 30 años.
Un préstamo queda cancelado cuando los plazos de devolución se cumplen. Otra forma de saldar la deuda es pagar de forma anticipada el capital y los intereses.
Cuota del préstamo
Corresponde a las porciones o cuotas que el prestatario paga de forma periódica con la finalidad de saldar el préstamo. Está compuesta por dos elementos, amortización de capital y los intereses.
Amortización
Es la acción de hacer la devolución del préstamo contraído. El plazo de amortización corresponde al tiempo que el prestatario debe realizar los pagos al prestamista.
Préstamos sin garantía
Hay situaciones donde no son necesarias las garantías o avales. Quien adquiere la deuda tiene que responder con el patrimonio. Por su nivel de riesgo, suelen tener tasas de interés elevadas.
Contrato
Otro de los componentes de un préstamo, es el documento legal donde son establecidas las pautas entre prestatario y prestamista. Se determina el capital del préstamo, los intereses, el plazo y las condiciones.