Las entidades financieras utilizan el scoring bancario para tomar decisiones importantes relacionadas con los préstamos. Es un historial bancario que sirve para evaluar los datos personales y financieros de los solicitantes.
Dependiendo del resultado o puntuación que se obtenga al aplicarlo, se tomará la decisión de otorgar o no el préstamo. Dicha herramienta cuenta con inteligencia artificial que integra todas las respuestas y analiza rápidamente los riesgos.
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De qué trata el scoring bancario
Se trata de un sistema para la evaluación bancaria. Necesario para determinar las probabilidades de impago de un determinado préstamo. Su función es analizar detalladamente la solvencia del cliente. Para así tomar las decisiones de forma objetiva, y reconocer los riesgos que pudiesen estar latentes.
Si el scoring bancario está por debajo de la normalidad, el banco decidirá no aprobar su solicitud. Pero, si al contrario, tiene una puntuación elevada es porque cuenta con una excelente capacidad de crédito. Por ende, de ser así, el préstamo será aprobado inmediatamente.
En la puntuación no solamente influyen los ingresos. Además, también intervienen otros aspectos como personas a cargo, edad, estado civil, etc. De igual manera, verifican deudas por amortizar, historial de crédito, hipotecas, entre otros. En fin, estudian todo lo que le permita verificar que el cliente sí puede ser capaz de afrontar las deudas.
Factores determinantes en el scoring bancario
Para poder obtener el puntaje de crédito de un cliente, el scoring bancario se centra en diversas variables. Todas se relacionan con el comportamiento que se tiene con relación al ámbito financiero.
Casi todas las instituciones financieras utilizan algoritmos y metodologías distintas. Sin embargo, sus procedimientos son bastantes similares. Conformando una tabla que va desde 1 al 999, mientras mayor sea el número, más rápido obtendrás tu crédito.
Los elementos que influyen negativa y positivamente en este cálculo son:
- Demostrar los ingresos: el monto que ganas mensualmente puede incidir en la decisión. Sin embargo, lo más importante es comprobar detalladamente lo que ganas y cotejarlo con lo que gastas.
- Cumplir a cabalidad el pago de las deudas en el tiempo previsto.
- Qué cantidades de productos financieros tienes contratados, para el momento de la solicitud.
- Antigüedad bancaria y financiera.
- Refinación de los saldos: como por ejemplo: los pagos mínimos de las tarjetas de crédito.
Ventajas y riesgos
Scoring bancario positivo
Cuando las entidades detectan que tienes un scoring bancario positivo, inmediatamente te contactarán. Desde allí, comienzan a llamarte para ofertarte tarjetas de crédito, préstamos rápidos, etc.
Asimismo, cuando acudas a cualquier entidad para solicitar algún crédito o hipoteca, no tendrás problema alguno para la aprobación. Obteniendo rápidamente su solicitud con intereses mínimos y la posibilidad de pagar en cómodos plazos.
Por otra parte, contar con scoring positivo también es ideal para el momento de alquilar alguna propiedad. Así como también, para la adquisición de un seguro o póliza que sirva para cubrir futuros impagos de este tipo.
Scoring bancario negativo
Si tu scoring bancario está muy bajo, producto de pagos no cumplidos o demasiadas deudas, al momento de solicitar un préstamo o crédito los intereses aplicados serán bastante elevados. Además, quizás la entidad considere solicitarte más requisitos de lo normal o exigir la presentación de un aval para protegerse de posibles impagos.
En casos extremos, el banco pudiese negarse automáticamente a concederte el crédito. Sin embargo, existen algunas empresas que sí suelen prestar dinero a clientes que aparecen reflejados en la lista ASNEF. Dicho fichero es alimentado con los nombres y apellidos de las personas que no cumplen adecuadamente con los créditos bancarios.
Si esto ocurre y apareces en ese listado, es probable que no puedas acceder a diversas categorías de financiamiento. De igual manera, puede afectarte para la contratación de suministros como: gas natural, electricidad, internet o líneas telefónicas.
¿Cómo se puede mejorar el scoring?
Es importante tener un scoring bancario excelente y poder contar con buena experiencia crediticia. Pero para lograrlo, tendrás que cumplir con ciertos parámetros del sector financiero. Así que, mencionamos los factores que inciden en estos puntajes.
- Paga a tiempo tus obligaciones. Las penalidades por faltas de pago o mora son bastante elevadas y repercuten en tu historial crediticio.
- Debes tratar de que tu nivel de deuda esté por debajo del 30% de todos tus ingresos. Es decir, las cuotas de tarjetas de crédito y préstamos no pueden exceder el tercio de lo que ganas.
- Evita caer en la costumbre de pagar solo lo mínimo o refinanciar las tarjetas de crédito. Acumular deudas no es recomendado. Debido a que, aumentarán los intereses que después se te harán difíciles de amortizar.
- Contar con antigüedad laboral e ingresos demostrables. Este es considerado un factor principal que analiza el scoring financiero.
- Cuando trabajes bajo modalidad independiente, igualmente podrás solicitar una caja de ahorro en cualquier entidad bancaria. Con ello, lograrás obtener antigüedad financiera y, luego de eso, te ofertarán productos que harán sumar tu score.
¿Se puede solicitar un crédito con scoring bajo?
Es una pregunta muy común de muchos clientes al momento de solicitar un financiamiento. La respuesta más habitual hoy en día es que sí es posible. Existen plataformas online que no les importa otorgar un préstamo inmediato si tienes scoring bajo.
Los bancos suelen ser más estrictos con sus políticas de otorgamiento de financiamientos No obstante, existen entidades financieras que son bastante flexibles al respecto. Por ende, aceptan perfiles de clientes con bajo score e incluso con antecedentes bastante catastróficos, a cambio de garantías o avales.
Cuida tu scoring bancario
Mantén siempre activos los productos bancarios. Para ello, aprovecha los descuentos y paga algunos gastos mínimos con tarjetas de crédito. Así como también, obtén beneficios de las cuotas, adquiere servicios de otras entidades y solicita nuevos productos.
De igual forma, es importante que antes de endeudarte, determines si podrás asumirlos. La idea no es que te llenes de grandes deudas y caigas en impagos.
Paga tus servicios con los débitos automáticos. De esta manera, no los olvidarás y no caerás en intereses moratorios.
Recuerda que cuando tienes saldos pendientes, así sea por un día, automáticamente afectará tu score. Tener un buen comportamiento financiero hará que tu capacidad de pago se mantenga y se incremente.