¿Qué es un descubierto bancario? Consecuencias y trámites necesarios

Qué es un descubierto bancario y cuáles son sus consecuencias

Un descubierto bancario se origina cuando un cliente efectúa un retiro de dinero y en su cuenta no hay el dinero suficiente. Es entonces cuando la entidad bancaria decide realizar un adelanto de los fondos que se requieran.

Este tipo de trámite es lo que normalmente se denomina números rojos. Cuando sucede, al instante de que la entidad facilita los fondos, el cliente estará en deuda con ella. Y por consiguiente, al tratarse de un crédito, se generarán intereses del descubierto y algunas comisiones que se deberán cancelar.

En este artículo, te detallamos de qué se trata un descubierto bancario. Además de los trámites que se deben realizar para poder evitarlo y las consecuencias que se pueden generar.

¿Qué es un descubierto bancario?

Qué es un descubierto bancario y cómo evitarlo

Se presenta cuando en una cuenta corriente se tienen fondos inferiores a 0 euros, lo que quiere decir, que el saldo del cliente es negativo que es lo que se conoce como números rojos.

Esta situación ocurre cuando se genera un cobro en la cuenta bancaria de un cliente, la cual no posee el dinero suficiente para enfrentar dicho cobro. En estos casos, existe la posibilidad de que la entidad bancaria facilite el dinero faltante para hacerle frente a ese cobro.

Este tipo de crédito es una opción a la que solo se puede acceder si la entidad bancaria lo decide. Si el cliente no desea que esto ocurra en su cuenta, debe dirigirse a la entidad y comunicarle que renuncia a la concesión de descubiertos.

Consecuencias del descubierto bancario

A pesar de que el cobro de los intereses y comisiones, este se encuentra regulado por la ley. No obstante, el hecho de que una cuenta corriente de un cliente de una entidad financiera alcance números rojos, puede desembocar en algunas consecuencias de tipo económico para el cliente.

Si por el contrario, accedes a este tipo de beneficio otorgado por la entidad financiera, es necesario que tengas en consideración las siguientes consecuencias:

  • Este tipo de crédito genera una aplicación de intereses.
  • En el caso de que ocurra un descubierto en nuestra cuenta, la entidad bancaria realizará el cobro de una comisión.

Existe un límite por el cobro de intereses y comisiones, estos dos aspectos no pueden superar una TAE de 2,5 veces del interés legal del monto. Actualmente, este interés es del 3%, lo que indica que el TAE no puede ser mayor a 7,5%.

¿Cuánto cuesta un descubierto bancario?

La Tasa Anual Equivalente (TAE) no puede ser mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero, cifra que es publicada cada año en la ley de Presupuestos Generales del Estado.

La mayoría de las entidades financieras también efectúan un cobro por comisiones por haber quedado en números rojos. Este tipo de comisión por descubierto bancario genera una deuda con la entidad que puede llegar alcanzar una cifra entre 15 y 30 euros.

También, se realiza el cobro de una comisión por reclamación de posiciones deudoras. Se efectúa al momento de que la entidad comunica al cliente que tiene un descubierto. Este tipo de comisión puede llegar a ser de 35 euros, aproximadamente.

En el caso de que las comisiones por descubierto ocurran como consecuencia de diversas fechas de valoración, no podrán ser aplicadas al cliente.

Trámites necesarios para evitarlo

La mejor manera de manejarlo es tratar en lo posible de evitarlos. Esto lo puedes hacer si haces una revisión constante de tu cuenta, teniendo presente el momento en el que te serán descontados los pagos de tu cuenta.

También, puedes comunicar a la entidad bancaria tu negativa a que se te sea cargado este tipo de crédito y llegar a un acuerdo para que se te notifique cuando tu cuenta llegue a los números rojos.

Si ocurre el caso de un descubierto bancario en tu cuenta, lo ideal es que trates inmediatamente de agregar dinero en tu cuenta corriente en la que fue aplicado el descubierto. Si no tienes dinero en efectivo para hacer un depósito a tu cuenta afectada, pero tienes otros productos disponibles en la misma entidad financiera, existe la posibilidad de que solicites la transferencia de fondos de un producto a otro.

Hay otra alternativa que resulta muy factible al momento de hacerle frente a un descubierto bancario, y es la posibilidad de solicitar un préstamo urgente. Podrá estar disponible de manera inmediata en tu cuenta. Además, los intereses de este tipo de préstamo suelen ser mucho más bajos y de inmediato notarás la diferencia entre las dos opciones.

Tipos de comisiones e intereses por descubierto bancario

Existen una serie de comisiones e intereses que la entidad bancaria se encarga de cobrar al cliente que se encuentra en números rojos, entre las cuales tenemos:

La comisión por descubierto

Es la comisión que se aplica en el caso de que la entidad facilite al cliente una cantidad específica de fondos cuando en la cuenta no se encuentra disponible la cantidad necesaria para efectuar un cobro. Este tipo de comisión está basada en un porcentaje de los números rojos.

La comisión por reclamación de posiciones deudoras

Este tipo de comisión se produce cuando la entidad bancaria ha tenido que realizar alguna clase de gestión para notificar al cliente que se encuentra en una circunstancia con números rojos. El monto a cobrar por este tipo de comisión es una cuota fija que debe ser especificada en el contrato de los productos que posea el cliente.

La comisión de regularización

La comisión de regularización es una cuota fija que puede ser aplicada o no en un descubierto bancario. Depende directamente de la entidad financiera.

Intereses deudores

El cálculo de este tipo de intereses se realiza multiplicando la cantidad de días en los que la cuenta corriente se mantuvo en números rojos por el saldo negativo. Es importante, que el cliente mantenga el menor tiempo posible su cuenta en números rojos, de esta manera, podrás disminuir este tipo de intereses considerablemente.

Los tipos de comisiones e intereses aplicados por descubierto bancario, dependerán en gran medida de las circunstancias en las que se encuentre el cliente, la entidad financiera y las condiciones acordadas al momento de formalizar el contrato de su cuenta corriente.

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